Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения

Информация » Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка » Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения

Страница 1

Как показывает зарубежный опыт, проблема защиты вкладчиков кредитно-финансовых учреждений имеет два взаимосвязанных аспекта. Во-первых, это часть более широкой проблемы обеспечения стабильности кредитной системы, имеющей, в свою очередь, важнейшее значение для устойчивого развития всей экономики. Во-вторых, в социальном плане особенно важна защита мелких вкладчиков - физических лиц с низким и средним уровнем дохода.

В настоящее время не существует единой универсальной для всех стран схемы страхования депозитов, так как, несмотря на процесс унификации банковских законодательств, национальные различия типов банковских систем достаточно велики. Они зависят от структуры национальной банковской системы и механизма надзора за банками, взаимоотношений государства и коммерческих банков. Все действующие системы страхования депозитов можно условно подразделить на гарантированные системы и системы с невыраженными гарантиями (или формальные и неформальные системы страхования по классификации Международного валютного фонда). Гарантированные системы (системы выраженных гарантий) характеризуются действием законодательно установленной процедуры гарантирования депозитов, отраженной в общем и специальном банковском и финансовом законодательстве и уставах фондов страхования депозитов. Системы выраженных гарантий означают, что в случае возникновения банковского кризиса все убытки будут возмещаться за счет средств специально создаваемых для этих целей фондов. В практике развитых стран действуют различные формы и виды этих систем, основу которых, тем не менее, составляет фонд страхования депозитов. Данные системы характерны для США и развитых стран Европы.

Системы выраженных гарантий различаются охватом застрахованных депозитов (депозиты физических лиц, юридических лиц, межбанковские депозиты, депозиты в иностранной валюте и иностранных банков и пр.), характером и лимитами возмещения. Основное же отличие всех перечисленных форм от систем с невыраженными прямо гарантиями состоит в различном порядке представления их, в национальном законодательстве.

Как правило, в системах с невыраженными прямо гарантиями отсутствует специальный закон в виде юридического обязательства по сохранности вложенных в банки средств, возможная помощь вкладчикам оценивается на основе определенных конъюнктурных факторов, отсутствуют полноценные фонды компенсаций и лимиты возмещения. Такие системы применяются во многих странах Африки, Новой Зеландии, Аргентины.

Анализируя мировой опыт страхования вкладов, следует подчеркнуть несколько особенностей. Во-первых, мировая практика свидетельствует, что в подавляющем числе случаев государство так или иначе считает себя ответственным за сохранность и возврат вкладов - независимо от того, имеется формальная система страхования или нет. При этом государственные органы обычно действуют в сотрудничестве с центральными банками и сообществами частных кредитно-финансовых учреждений. Но, разумеется, интересы вкладчиков, особенно мелких, гораздо лучше защищены при наличии установленной законом системы страхования вкладов. Во-вторых, насколько известно, ни в одной стране мира вне бывшего СССР законодательство и банковская практика для целей страхования в принципе не различают вклады граждан (физических лиц) и вклады фирм и других организаций (юридических лиц). Критерием является лишь размер вклада. Наконец, учитывая неразвитость банковской системы в Беларуси, другие факторы, далеко не все элементы мирового опыта по страхованию вкладов могут использоваться при выработке политики в области защиты вкладов в нашей стране.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Другое по теме:

Проблемы развития рынка драгоценных металлов в России и пути их решения
Можно выделить основные причины, препятствующие развитию рынка драгоценных металлов: - несовершенство нормативно-правовой базы; - неразвитость отдельных сегментов вторичного рынка; - низкая ликвидность финансовых активов в металлах; - ...

Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»
Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1.1). Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить т ...

Сущность страхования в России и мире
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (с ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru