Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения

Мировой опыт свидетельствует о наличии следующих условий эффективности системы страхования вкладов:

- наличие развитой сети кредитно-финансовых учреждений, что возможно при определенном уровне развития рыночных отношений;

- высокий уровень государственного регулирования гражданского общества, его экономических и финансовых институтов, наличие строгого и четкого гражданского, уголовного, а также законодательства об акционерных обществах и кредитно-финансовых учреждениях и их реального претворения в жизнь в конкретных ситуациях, в деятельности судов, органов арбитража и т.д.;

- наличие эффективной системы надзора и контроля над кредитно-финансовыми учреждениями в лице центральных банков или специальных государственных органов, работающих в тесном контакте с центральными банками.

Как свидетельствует мировая практика, система страхования вкладов характеризуется распространением на различные типы кредитно-финансовых учреждений и всевозможные виды депозитов. Различаются способы организации страховых фондов, источники финансирования, органы управления ими, методы контроля и разрешения ситуаций с проблемными банками.

Остановимся подробнее на этих составляющих системы страхования.

Как известно, в большинстве зарубежных стран сосуществует несколько типов кредитно-финансовых учреждений. Наряду с коммерческими банками имеются сберегательные банки (кассы), кооперативные учреждения разного типа, ипотечные банки и др. Так, например, в Германии исторически возникли и существуют три группы депозитных учреждений: кредитные (коммерческие) банки, сберегательные банки и их центральные учреждения, кредитные кооперативы. Каждая группа имеет свою систему страхования вкладов. Управляют этими системами и соответствующими фондами предпринимательские союзы, из которых важнейшую роль играет Федеральный союз германских банков.

Основная линия, проводимая в рамках Европейского союза - унификация условий защиты вкладчиков разных финансово-кредитных учреждений. При этом государственные банки и другие учреждения обычно не включаются в системы страхования, поскольку вклады в них, как правило, и без того имеют государственную гарантию. В мировой практике вклады в иностранной валюте, как правило, исключаются из систем страхования, поскольку они не являются частью собственно денежной массы страны. Если же они страхуются, то закон или договор должен предусматривать курс, по которому эти вклады конвертируются в национальную валюту в случае выплаты возмещения.

Как показывает мировой опыт, система страхования может охватывать все возможные виды депозитов: текущие счета, срочные и сберегательные вклады, сберегательные сертификаты и т. п. В некоторых случаях страхованию не подлежат межбанковские депозиты. Как уже отмечалось, не делается различия между вкладами физических и юридических лиц. В качестве примера рассмотрим законодательство Великобритании, согласно которому средства населения, подлежащие страхованию, принимаются на следующие виды счетов:

- текущие счета;

Другое по теме:

Антикризисные мероприятие в банковском секторе России
Опыт многих стран показывает, что оптимальное решение по выходу из экономических кризисов – сочетание мероприятий денежно-кредитной политики (ДКП) и бюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе – развертывание экономического кризиса – предпо ...

Роль и значение ММВБ для развития рынка ценных бумаг
Группа ММВБ – интегрированная биржевая структура, предоставляющая услуги по организации электронной торговли, клирингу, осуществлению расчетов по сделкам, депозитарные и информационные услуги. В Группу входят ЗАО ММВБ, ЗАО «Фондовая биржа ...

Корпоративные облигации
Корпоративные облигации де-факто стали основным инвестиционным инст­рументом российского фондового рынка. Опережающее развитие рынка облига­ций вполне закономерно, так как дан­ная форма заимствований не связана с размыванием собственности ...