Экономическая сущность вкладов с физическими лицами коммерческого банка

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствовать привлечению депозитов.

Таким образом, депозитные операции проводятся банками на основании соблюдения условий ликвидности баланса банка и хозрасчетных интересов.

Платой банков за пользование временно свободными денежными средствами клиентов является депозитный процент. Уровень депозитного процента оказывает существенное влияние на уровень процента за кредит. Процентная политика – одно из важнейших средств конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов. Уровень депозитных процентных ставок банки определяют самостоятельно, исходя из разработанной депозитной политики. На уровень депозитных ставок оказывают влияние различные факторы:

- cостояние денежного рынка;

- cпрос на кредитные ресурсы;

- ставка рефинансирования;

- уровень инфляции;

- сроки привлечения ресурсов;

- характер клиентов;

- режим функционирования счета;

- соблюдение клиентом условий договора в отношении сроков.

Существуют различные способы исчисления и уплаты процентов:

1) простые проценты – в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, по которому проценты начисляются с определенной периодичностью. Проценты могут выдаваться вкладчику или аккумулироваться на отдельном счете и выплачиваться по окончании срока депозита;

2) сложные проценты – сумма начисленных процентов добавляется к основной сумме вклада, в следующем периоде начисление процентов ведется по совокупности.

Существуют также процентные ставки фиксированные и плавающие. Первые не изменяются в течении всего срока депозитного договора, вторые могут меняться по различным причинам.

Проценты по депозитам начисляются и выплачиваются банками исходя из установленных в договорах процентных ставок, сроков и сумм. Сумма процентов по вкладу определяется по формуле (1.1):

(1.1)

где С – сумма начисленных процентов;

О – сумма вклада;

П – годовая процентная ставка по вкладу;

Д – количество дней хранения средств во вкладе;

365 (366) – количество дней в году.

Естественно, каждый банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Однако он должен поддерживать ее на таком уровне, который был бы привлекательным для клиентов. Между величиной процента, сроком и суммой депозита существует устойчивая зависимость: чем надежнее пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозита, тем больший процент гарантирует банк.

Другое по теме:

Сущность и функции банковской системы РФ
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кред ...

Развитие системы страхования 2007-2009 гг
Система страхования вкладов (ССВ) – это инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства. Система работает следующим образом, если банк пре ...

Личное страхование
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека. 1. риск смерти; 2. риск заболевания; 3. риск несчастного ...