Возможность возникновения рисков у лиц, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности

Информация » Система страхования коммерческих рисков фирмы » Возможность возникновения рисков у лиц, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности

Страница 1

Субъектом, подверженным воздействию предпринимательского риска, может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Если же лицо такую деятельность в установленном законодательством порядке не ведет, то у него в принципе не может возникнуть никакого предпринимательского риска. Поэтому оно может страховать какие угодно свои риски, но только не предпринимательские. Возможность страхования финансовых рисков законодательством предусмотрена (п. 23 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Следовательно, "непредприниматели" свои финансовые риски страховать могут и в реальности действительно страхуют. На основе отечественной практики можно привести по крайней мере несколько примеров подобного страхования:[28]

- страхование финансового риска физическими лицами, принимающими долевое участие в строительстве объекта недвижимости;

- страхование физическими лицами финансового риска, связанного с их возможными непредвиденными расходами при выездах в путешествие или командировку за рубеж;

- страхование финансового риска физическими лицами, разместившими денежные средства в банковском вкладе.

Выдвигая гипотезы в отношении этого вопроса, различные авторы приходят в своих работах к разным выводам. Например: "Таким образом, понятие финансового риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающий в данной сфере разновидностью предпринимательского риска".[29] Из приведенного заключения непосредственно следуют, в частности, следующие выводы:

- с одной стороны, если в данной сфере финансовый риск предпринимателя является разновидностью его предпринимательского риска, то он и есть самый натуральный предпринимательский риск;

- с другой стороны, автор, стало быть, полагает, что предпринимательский риск имеет и некую другую свою разновидность, то есть что предпринимательский риск подразделяется на финансовый и какой-то иной ("нефинансовый"), который автор не детализирует, и поэтому остается неясным, что именно он имеет в виду под этими предпринимательскими, но при этом нефинансовыми рисками.

Если в качестве таковых предполагаются риски гибели (повреждения) имущества предпринимателя, а также риски возникновения его ответственности перед третьими лицами, то при безусловной неразрывности их связи с предпринимательской деятельностью они в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ не относятся к группе собственно предпринимательских рисков.

Таким образом, можно заключить, что в сфере предпринимательской деятельности финансовый и предпринимательский риски соотносятся между собой как частное и общее.

Согласно другой точке зрения "изучение природы страхования финансовых рисков и страхования предпринимательских рисков указывает на некоторую схожесть этих видов страхования, которая заключается в том, что в обоих случаях страхуются фактические либо ожидаемые финансовые потери. Таким образом, предмет страхования в обоих случаях один и тот же".[30] В отношении последнего утверждения попутно хотелось бы сделать два небольших замечания:[31]

- едва ли можно застраховать фактические финансовые потери. Это означало бы возможность страхования на случай наступления событий, лишенных признаков вероятности и случайности их наступления, и противоречило бы ст. 9 Закона об организации страхового дела;

- не очень ясно также, каким образом можно было провести изучение природы страхования финансовых рисков, в отношении которых данные авторы в той же самой работе справедливо указали, что до сих пор "однозначно не определено, что именно входит в понятие "финансовые риски".[32] Главный же вывод, к которому приходят авторы, следующий: "Страхование финансовых рисков и страхование предпринимательских рисков соотносятся как общее и частное".

Таким образом, в отмеченных работах сделаны прямо противоположные выводы относительно соотношения предпринимательского и финансового рисков.

Теперь обратимся к вопросу о соотношении предпринимательского и финансового рисков в ранее действовавших Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02-02/08.

В этом документе содержалось только понятие страхования финансовых рисков, определявшее один из видов страховой деятельности. Под ним понималась совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), в результате следующих событий:

а) остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;

б) потери работы (для физических лиц);

в) банкротства;

г) непредвиденных расходов;

д) неисполнения договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

Страницы: 1 2

Другое по теме:

Нормативно-правовое регулирование порядка исчисления и уплаты страховых взносов
Страховые взносы должны перечисляться отдельно в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования (федеральный и территориальный). Действие нового Закона не распространяется на взносы на о ...

Больничный сектор
В Германии существуют больницы 4 видов: 1) государственные; 2) частные (порядка 1000 небольших больниц, как правило, специализированных); 3) Красного креста; 4) церковные и др. благотворительных фондов. В больничном секторе работает ...

Субъекты и объекты гражданского права
К субъектам гражданского права, которые вступают в гражданско-правовые отношения, относятся физические лица, юридические лица и государство или муниципальные образования. По российскому законодательству физические лица становятся правосп ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru