Специфика страхования в банковской сфере РФ

Информация » Страхование банковских вкладов » Специфика страхования в банковской сфере РФ

Страница 1

Банк - финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов и выдачу кредитов, а также осуществляющее расчеты между фирмами и ведущее операции с ценными бумагами.

Банки являются посредниками между вкладчиками и заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы, а также оказывая существенное воздействие на спрос и предложение денежного капитала.

Одними из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

Депозит есть форма выражения кредитных отношений банка со вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. «Депозит» в переводе с латинского - вещь, отданная на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

Депозитные счета бывают самыми разнообразными, и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Следует отметить, что в действующем банковском законодательстве России большое внимание уделяется вопросам вкладов граждан. Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Как форму гарантии вкладов, помещенных в коммерческие банки, ЦК РФ ввел для них экономический норматив, согласно которому сумма привлеченных от населения денег не должна превышать размер собственных средств (капитала) банка - норматив Н11 использование этого показателя (даже в качестве расчетного) как характеризующего способность банка обеспечить возврат вкладов, представляется дискуссионным. Дело в том, что капитал банка и сумма вкладов не связаны между собой экономически. Они оба являются пассивами банка. Можно вложить капитал в высокорискованные активы, утратить его и тем самым поставить под угрозу возврат вкладов населению. Экономически более обоснованным было бы установить нормативы соотношения между суммой вкладов по различным срокам с суммой, адекватной по срокам ликвидности активов.

В настоящее время банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками, однако не гарантируют возврат вкладов при чрезвычайных для них обстоятельствах. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Учредителем такого фонда предполагаются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов должен определяться федеральным законом.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Страницы: 1 2

Другое по теме:

Перспективы развития страхования
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Так, общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 ...

Закладная и другие ипотечные ценные бумаги
Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет права ее владельца в соответствии с договором об ипотеке (залоге недвижимого имущества) на получение денежного обязательства или указанного в нем имущества. Основанием для выпус ...

Функции и права ФКЦБ
Для обеспечения государственного регулирования на рынке ценных бумаг, а также отношений, складывающихся в процессе обращения ценных бумаг, пресечения злоупотреблений и нарушений прав акционеров, Указом Президента РФ от 4 ноября 1994 г. &s ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru