Страхование коммерческих рисков в РФ

Информация » Система страхования коммерческих рисков фирмы » Страхование коммерческих рисков в РФ

Страница 7

Страховая выплата устанавливается в объеме не выше страховой суммы, имеющей агрегатный характер, и с учетом размера безусловной франшизы. При этом страхователю, как правило, запрещается страховать непокрытую часть рисков в других страховых компаниях. Данное условие является одним из стимулов повышения ответственности страхователя при заключении сделок. Так, при страховании рисков по долговым обязательствам при заключении договора без франшизы у поставщика отсутствует заинтересованность в установлении, проверке платежеспособности партнера и принятии мер для недопущения неплатежей. Установление франшизы понуждает страхователя к принятию зависящих от него мер по обеспечению выполнения должником договорных обязательств и снижению предполагаемого ущерба.

По конкретному проекту, договору страховая выплата рассчитывается как сумма фактически осуществленных затрат (З ) в пределах установленной факт страховой суммы и действия принципа ее агрегирования:

СВ = З, при условии СВ + СВ <= СС. (2)

рас факт рас пред

Во многих случаях страховая выплата определяется за минусом полученной прибыли в период страхования (П ), которая по своему уровню ниже факт плановой, нормативной (например, на отдельных объектах, участках или по кредитам, частично погашенным в установленные сроки):

СВ = З - П, (3)

рас факт факт

где П - прибыль, не достигшая планового, нормативного уровня (по факт инвестиционному проекту, кредитному договору и т.п.).

При наличии в условиях договора безусловной франшизы и других оговорок фактическое страховое возмещение определяется с их учетом и корректируется в рамках объема страховой ответственности:

СВ = СВ - БФ, при условии СВ <= СС. (4)

факт рас рас

Важным методическим положением является правильное установление базы исчисления безусловной франшизы. В основном на практике за базу ее расчета принимается страховая сумма, что теоретически и методически неверно, поскольку долговые суммы имеют высокую изменчивость во времени и неустойчивость в процессе их погашения, возврата заемщиками и обеспечения финансовых гарантий.

Размер франшизы должен определяться от объема остаточной ответственности, т.е. с учетом действия принципа агрегирования страховой суммы, и рассчитываться последовательно по каждому страховому случаю:

БФ = СС x %БФ; БФ = СС x %БФ;

1 2 ост1

БФ = СС x %БФ и т.д. (5)

3 ост2

При страховании рисков долгового финансирования страховые выплаты осуществляются в период страхования несколько раз и хронологически последовательно в соответствии с фактической уплатой денежных сумм заемщиками организации-страхователя. При этом объем страховой ответственности фактически уменьшается и последующие выплаты имеют тенденцию снижения:[92]

СВ = З, при СВ <= СС; (6)

рас1 факт рас1

СС = СС - СВ ; (7)

ост1 факт1

СВ <= СС ; СС = СС - СВ ; (8)

рас2 ост1 ост2 ост1 факт2

СВ <= СС ; СС = СС - СВ и т.д. (9)

рас3 ост2 ост3 ост2 факт3

Тем самым обеспечиваются равновесие в распределении ответственности по ущербу между участниками страхования и баланс экономических интересов страховщика и страхователей в период действия договора.

Последовательность расчета страховых выплат по данной методике может быть представлена на примере страхования банковского кредита.

Пример. Коммерческим банком заключен договор страхования банковских кредитов, в котором указывается сумма отдельного кредита, включаемая в объем ответственности страховщика, в размере не менее 8212,2 тыс. руб. Процентный долг по кредитам выплачивается заемщиками в конце каждого месяца. Процентная ставка по кредитам, выданным в течение первых 5 месяцев, составляет 7% годовых; по кредитам, оформленным после 5 месяцев, - 10%. Срок страхования - 10 месяцев, ответственность страховщика (при агрегатной страховой сумме) вследствие невозврата кредита наступает после 1,5 месяца по истечении срока кредитования и составляет 75%. Безусловная франшиза, указанная в договоре, - 9% от объема остаточной страховой ответственности.

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8 9

Другое по теме:

Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ
Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Переч ...

Сбережения, инвестиции и рынок ценных бумаг
В самом общем виде сбережения представляют собой доход за вычетом расходов на потребительские товары. Инвестиции равняются общему объему производства за вычетом объема произведенных потребительских товаров. По сути, инвестиции и сбережени ...

Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Дв ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru