Финансовый риск

Информация » Система страхования коммерческих рисков фирмы » Финансовый риск

Страница 3

Страховая сумма может быть исчислена двумя способами:[23]

1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя, контрагента или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в страхуемые операции.

Наиболее ярким примером является страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве объекта недвижимости. В данном случае страховая сумма определяется исходя не из размера всех инвестиций и стоимости возведения объекта недвижимости, а лишь из доли лица, финансовый риск которого застрахован;

2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную прибыль, которая ожидается от совершаемой сделки. Наиболее яркой иллюстрацией данного случая является страхование кредитной операции, в соответствии с которым страховая сумма не только определяется исходя из размера фактически выданных кредитором денежных средств, но и включает в себя оговоренные договором проценты за пользование кредитом. Из определения страховой суммы по обоим вариантам вытекает, что при заключении договора страхования возможно определение страховой суммы в размере страховой стоимости, которая, в свою очередь, определяется на основе положений договоров по страхуемым сделкам.

Исходя из современных реалий и с учетом ограничений, налагаемых действующим законодательством, страховщику было бы целесообразно разделять правила страхования финансовых рисков и правила страхования предпринимательских рисков в том числе и потому, что необходимо самостоятельное лицензирование каждого из указанных продуктов.

Рассмотрим иной пример. Экономические реалии настоящего времени и интеграция экономики России в мировую экономику создают необходимость частых выездов за границу, в том числе в командировку.

Указанные обстоятельства порождают спрос на новые страховые продукты, и страховщик как участник рынка откликается на возникающую потребность, предлагая в качестве продукта страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами граждан, выезжающих в путешествие или в командировку за рубеж.

В качестве субъекта страхования указанных рисков эти стандартные правила называют дееспособные физические лица или юридические лица, заключившие договор страхования. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования третьих лиц в пользу последних, а если договор страхования заключен страхователем - физическим лицом в свою пользу, то на него распространяются права и обязанности застрахованного. Несмотря на то что данный договор может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицом, застрахованными по данному риску могут быть только физические лица.[24]

Объектом страхования согласно стандартным правилам являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, владением, пользованием и распоряжением имуществом, и иные имущественные интересы застрахованного, возникшие в связи с его выездом за пределы страны постоянного проживания при наступлении страховых случаев. Из определения объекта страхования в рассматриваемых стандартных правилах следует, что указанный договор защищает имущественную сферу застрахованного лица во время его пребывания за пределами страны постоянного проживания. Исходя из определения объекта страхования, можно сделать вывод о том, что указанный договор является не договором страхования финансовых рисков, а комплексным договором личного и имущественного страхования.

Однако необходимо обратить внимание на то, что при медицинском страховании в силу федерального закона в обязанности страховой компании входит не просто возмещение финансовых расходов на оплату медицинской помощи, которые понес страхователь, а организация и финансирование медицинской помощи. [25]

В связи с тем, что за пределами РФ организация и прямое финансирование медицинской помощи не всегда возможны, страховщики предлагают новый продукт, связанный со страхованием финансовых рисков и возмещением страхователю или выгодоприобретателю понесенных различного рода расходов, в том числе связанных с медицинской помощью. А поэтому с точки зрения данных стандартных правил страхование имущественных интересов, связанных со здоровьем, является не медицинским страхованием, а именно страхованием финансовых рисков, связанных со здоровьем.

Страхование имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного лица, по смыслу стандартных правил также квалифицируется как страхование финансовых рисков, а не страхование жизни как таковой, поскольку страхование жизни в чистом виде является накопительным страхованием, а в рассматриваемом случае страховой защите подлежит не жизнь, а имущественные интересы, связанные с хранением и транспортировкой тела на родину.

Что касается страхования имущественных интересов, то по смыслу исследуемых стандартных правил оно тоже будет являться страхованием финансового риска, поскольку объектом страхования будут выступать не само имущество, описанное в договоре, и убытки в нем, а расходы страхователя, связанные со страховым случаем, причем не в размере прямых убытков, а в оговоренном договором размере. [26]

Страницы: 1 2 3 4

Другое по теме:

Прогноз состояния рынка ценных бумаг с фиксированным доходом
На рынке ценных бумаг с фиксированным доходом в 2009 г. можно ожидать постепенной стабилизации после произошедшего во второй половине 2008 года коллапса. В то же время, ожидания девальвации обусловят сравнительно высокие процентные ставки ...

Корпоративные ценные бумаги
Корпоративные ценные бумаги - это ценные бумаги, эмитентами которых выступают акционерные общества, предприятия и организации других организационно-правовых форм собственности, а также банки, инвестиционные компании и фонды.[5] Корпоратив ...

Страхование запасов товаров
Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость основных средств остаётся неизменной в течение года до следующего баланса, когда эти средства переоце ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru