Методики и способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц

Информация » Система оценки кредитоспособности клиентов банка » Методики и способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц

Страница 8

В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции. Для частого посещения предприятия банк кредитует только близлежащие фирмы.

Следует отметить еще одну особенность мелких предприятий – руководителями и работниками их нередко являются члены одной семьи или родственники. Поэтому возможно смешение личного капитала владельца с капиталом предприятия. Из этого вытекает следующая особенность в организации кредитных отношений банка с предприятиями малого бизнеса за рубежом (США): погашение ссуды гарантируется владельцем, а именно его имуществом. Но в связи с этим при оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца. Последнее определяется на основе личного финансового отчета.

Форма личного финансового отчета содержит сведения об активах и пассивах физического лица. При этом выделяются заложенные активы и обеспеченные пассивы. К активам относятся наличные денежные средства, акции и облигации, дебиторская задолженность родственников, друзей и других лиц, недвижимое имущество, выкупная стоимость страхования жизни и др. Пассивы складываются из долгов банкам, родственникам и другим лицам, задолженности по счетам и налогам, стоимости заложенного имущества, платежей по контрактам, кредитов, использованных для страховых платежей и др. Для более детального анализа дается расшифровка отдельных видов активов и пассивов физического лица.

Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

оценка делового риска;

наблюдение за работой клиента;

личные собеседования банкира с владельцем предприятия;

оценка личного финансового положения владельца. [17; 240]

Страны с рыночной экономикой перешли от группы финансовых коэффициентов к интегрированному показателю кредитного рейтинга с использованием метода дискриминантного анализа, согласно которому между коэффициентом и рейтингом существует линейная зависимость. Степень влияния коэффициента на значение рейтинга определяется весом коэффициента, что создает проблемы оптимального выбора весов коэффициента. Избежать данной проблемы в мировой банковской практике помогает внедрение присвоения кредитного рейтинга с использованием нейронных сетей. Нейронная система исследует нелинейную зависимость между финансовыми коэффициентами и значениями рейтингов. На основе выявленной зависимости и новых значений коэффициентов потенциального заемщика определяется рейтинг его кредитоспособности.

В мировой банковской практике конечным результатом оценки кредитоспособности клиента является не сам рейтинг, а показатель вероятности дефолта клиента (изменения кредитного рейтинга). В этой связи западными банками и мировыми рейтинговыми агентствами разрабатываются и применяются матрицы изменения кредитного рейтинга, или таблицы миграции рейтинга. Они основаны на информации прошлых периодов о дефолтах по кредитам с различным кредитным рейтингом. С их помощью оценивается вероятность изменения качества кредитного портфеля с течением времени, исходя из текущего значения рейтинга кредитоспособности. Основным показателем оценки кредитоспособности выступает не просто кредитный рейтинг кредитополучателя, а соответствующая данному рейтингу вероятность дефолта. Присвоение кредитного рейтинга перестает быть целью оценки кредитоспособности, а становится лишь одним из этапов такой оценки. [15; 205]

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента. [17; 241]

Как правило, для определения кредитоспособности физического лица в банковской практике применяются два взаимосвязанных метода.

Логический метод опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка составляет «обобщенный образ» заявителя и сравнивает его со «стандартными образами» заемщиков, которым на основании прошлого опыта кредитования присвоена определенная группа риска.

Страницы: 3 4 5 6 7 8 9

Другое по теме:

Осуществление НБУ рефинансирования через проведение операций Репо
Национальный банк Украины может проводить с банками операции прямого или обратного Репо согласно с определенными требованиями и заключенными договорами на определенную сумму и срок. Прямое Репо - это кредитная операция, которая базируетс ...

Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг
ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами. Отдельным н ...

Роль банков в системе ипотечного кредитования
Современный этап развития банковской системы России характеризуется усилением процессов структурирования банковского бизнеса. Универсальные банки стремятся всемерно расширить круг операций, но на специфических, хотя и уже широко востребов ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru