Критерии, факторы и информационная база оценки кредитоспособности

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности – определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры. [11; 302]

Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособности заемщиков. [22; 164]

При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два больших вопроса:

Как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора)?

Как оценивать, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему верить)?

Адекватно оценить кредитоспособность заемщика – значит обоснованно, доказательно ответить на оба указанных вопроса.

Решение обоих вопросов возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями. В нашей стране пока трудно получить содержательную информацию о потенциальном заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансово-хозяйственного положения заемщика). [8; 421]

Источниками информации при оценке кредитоспособности клиента являются собеседование с заявителем на ссуду, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов.

При собеседовании с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. В процессе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том, потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия, конкурентных позициях, планах на будущее и т.д. В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию.

Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется, а также использовать информацию из паспортов хозорганов, получаемую из официальных источников. Информация о кредитоспособности клиента может быть проверена по каналам внешних источников информации. [10; 140]

Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсируется поиском отдельных характеристик, свидетельствовавших, по мнению специалистов того времени, о действительном уровне кредитоспособности. Выявление таких критериев позволяет понять, какой смысл вкладывали наши предшественники в понятие кредитоспособности, что является особенно актуальным сегодня, когда современное отечественное банковское сообщество также не отличается использованием комплексного, всеобъемлющего подхода к вопросам оценки кредитоспособности. [18; 40]

Другое по теме:

Банковские риски и величина банковского капитала
Величина банковского капитала должна быть достаточной для покрытия банковских рисков. Основные виды банковских рисков следующие: - кредитные риски (потери от невозврата кредитов); - финансовые риски (курсовые риски, связанные с переоце ...

Система государственных внебюджетных фондов в РФ
Часть денежных средств, необходимых государству для выполне­ния своих функции в Российской Федерации, сконцентрирована внебюджетных средств государства в виде самостоятельных денежных фон­дов. Такие фонды носят статус внебюджетных и имеют ...

Порядок выдачи и погашения кредитов
Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменног ...