Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

SДк - сумма процентов возможных доплат для обеспечения конкурентоспособности банка и стимулирования депозитов.

Формула (2.1) отражает рыночный подход к формированию депозитного процента.

Однако в условиях рыночного установления процентных ставок по активным и пассивным операциям может сложиться такое их соотношение, которое не позволит получить прибыль. В то же время для устранения этого соотношения резкое понижение процентных ставок по депозитам или соответствующее увеличение процента по кредитам является не всегда возможным или желательным для банка. Поэтому для стабилизации процентных ставок по пассивным и активным операциям необходимо наличие специальных резервных или страховых фондов, которые помогают покрыть потребности банка в части обязательств и прибыли при неблагоприятной экономической конъюнктуре. Без создания таких фондов, одним из назначений которых является возмещение расходов по выплате процентов в случае повышения требований вкладчиков или падения доходов, невозможно обеспечить устойчивую работу банка.

С депозитным процентом связан пересчет размеров срочных денежных вкладов. Так, если основная сумма вклада и проценты по нему подвергаются инфляционной переоценке, то для определения размера вклада с учетом инфляции может быть использована следующая формула (2.2):

, (2.2)

где Сн - накопленная сумма денег (на конец года);

Сп - первоначальная величина денежного вклада (на начало года);

Пд - депозитный процент (без корректировки на годовой уровень инфляции);

Ио - фактический уровень годовой инфляции.

Если пересчитывается только основная сумма вклада, то формула (2.2) может быть преобразована в формулу (2.3):

, (2.3)

Уровень инфляции должен быть исчислен нарастающим итогом с момента открытия счета до последней даты, предшествующей его закрытию. Вследствие невозможности точного учета инфляции и других факторов рыночной конъюнктуры на длительный срок (свыше года) шкала процентных ставок также не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а остальные составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком периодически.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также их заинтересованность размещать вклады на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за «пассивы» хозяйствующих субъектов, а также за вклады населения. Выдержать же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентом услуг, снижать их стоимость, улучшать качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставлять льготы при кредитовании, предлагать клиентам разного рода консультации и т.п. Поэтому переход на комплексное обслуживание клиентов приобретает решающее значение в конкурентной борьбе банков.

Другое по теме:

Облигаторное перестрахование
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает оп ...

Метод минимизации структурного риска В. Вапника
Этот метод лежит в основе предлагаемого на российском рынке программного продукта по скорингу KXEN. Разделение на два класса по обучающей выборке объектов может быть осуществлено путем подбора решающей функции f(X), принадлежащей некоторо ...

Формы и виды страхования
По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании ...