Общая характеристика банковских продуктов и услуг

Банк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита. Кроме того, учащийся должен представить в банк:

- заявление на получение кредита;

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- договор на обучение в образовательном учреждении.

Основными документами, которые представитель учащегося должен представить в банк, являются:

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки о заработной плате представителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода за последние шесть месяцев (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам России);

- анкеты;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства [39, с. 258].

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождение очередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс и т.п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг, если таковые заключаются. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Однако некоторые банки разрабатывают программы, некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическом понимании. Так, ВТБ может выдать на оплату обучения кредит на потребительские цели под поручительство физических и юридических лиц.

Преимущества образовательного кредита можно свести к следующему:

1) кредит предоставляется частями в течение периода обучения учащегося;

2) на срок обучения устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период);

3) срок действия кредита может быть продлен банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);

4) платежеспособность представителя учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя, получаемых им по двум местам работы;

5) лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.

Недостатки образовательного кредита:

1) банк предоставляет кредит в размере не более 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегося должны внести его законные представители;

2) поручителям необходимо иметь официальные доходы (подтвержденные справкой о доходах за последние шесть месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по возвращению кредита и процентов в установленный договором срок;

3) достаточно высокая ставка процентов;

4) непредсказуемость экономической ситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности [39, с. 259].

Представляется, что образовательный кредит будет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступает город или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою очередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии три-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и естественна.

4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

- брокерское обслуживание — предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их счет;

- трастовые услуги — услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

Другое по теме:

Функции собственного капитала
Собственный капитал - это, во-первых, источник финансовых ресурсов для банка. Он незаменим на начальных этапах деятельности банка, когда учредители осуществляют ряд первоочередных расходов, без которых банк просто не может начать свою дея ...

Кредитные союзы
Кредитные союзы являются неотъемлемой и необходимой частью рынка ссудо-сберегательных услуг России. Мировой опыт показывает, что эта форма вполне отвечает современным задачам инвестирования и развития производительных сил. В ряде стран на ...

Спрос и предложение ссудного капитала
Сущность движения ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно. Фактически при этом владельцем капитала (кредитором) осуществляется продажа заемщику не самого капитала, а права на ...