Банк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита. Кроме того, учащийся должен представить в банк:
- заявление на получение кредита;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- договор на обучение в образовательном учреждении.
Основными документами, которые представитель учащегося должен представить в банк, являются:
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки о заработной плате представителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода за последние шесть месяцев (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам России);
- анкеты;
- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства [39, с. 258].
В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождение очередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс и т.п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг, если таковые заключаются. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с процентами.
Однако некоторые банки разрабатывают программы, некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическом понимании. Так, ВТБ может выдать на оплату обучения кредит на потребительские цели под поручительство физических и юридических лиц.
Преимущества образовательного кредита можно свести к следующему:
1) кредит предоставляется частями в течение периода обучения учащегося;
2) на срок обучения устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период);
3) срок действия кредита может быть продлен банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);
4) платежеспособность представителя учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя, получаемых им по двум местам работы;
5) лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.
Недостатки образовательного кредита:
1) банк предоставляет кредит в размере не более 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегося должны внести его законные представители;
2) поручителям необходимо иметь официальные доходы (подтвержденные справкой о доходах за последние шесть месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по возвращению кредита и процентов в установленный договором срок;
3) достаточно высокая ставка процентов;
4) непредсказуемость экономической ситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности [39, с. 259].
Представляется, что образовательный кредит будет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступает город или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою очередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии три-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и естественна.
4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:
- брокерское обслуживание — предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их счет;
- трастовые услуги — услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;
Другое по теме:
Коллективные инвестиционные фонды в мире
Инвестиционные фонды (также известные под названием взаимные фонды в США, паевые трасты в Великобритании, SICAV во Франции и т.д.) в последние более чем десять лет развивались в обстановке подъема в экономике западных стран.
РЫНОК США
В ...
Государственное регулирование рынка ценных бумаг Германии
Система регулирования ценных бумаг Германии значительно слабее, чем в других странах, несмотря на ряд мер, принятых в последние годы (табл.2).
Незначительность регулирования процесса инвестиционной деятельности объяснялась следующими фак ...
Методы управления персоналом в коммерческом банке
Под методом управления персоналом следует понимать способ воздействия на поведение отдельных работников или коллективов со стороны руководителя [5].
Проведенные исследования позволяют выделить следующие методы управления персоналом в ко ...
Сущность денег