Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов

Банки привлекают значительные объемы средств, и, следовательно, потери, возникающие при операциях кредитования заемщиков, могут привести их в состояние, когда они будут не способны рассчитаться по долгам в срок. Чувствительность платежеспособности банка к любым потрясениям можно объяснить следующей особенностью. Долговые обязательства банков являются, как правило, краткосрочными, высоколиквидными и малорискованными. Наоборот, банковские кредиты бывают обычно долгосрочными, менее ликвидными и более рискованными. Это, в свою очередь, увеличивает вероятность появления ошибок в управлении активными операциями, которые могут привести к невозврату заемщиками предоставленных им кредита, обесценению произведенных инвестиций, потерям на срочных сделках и т. п. И эти потери части активов почти всегда сочетаются с кризисными процессами с пассивами, важнейшим из которых является отток депозитов. Когда вкладчики узнают о нарушении ликвидности у банка, то часто реакцией с их стороны бывает наплыв в банк требований о возвращении вкладов. Это приводит к истощению банковских ресурсов и заставляет банки многократно сокращать объем выдаваемых кредитов. Следовательно, банки страдают от случайной нестабильности рынка, ошибок в управлении активами, риска чрезмерного изъятия вкладов, а также от мошенничества. Другими словами, незапланированное увеличение оттока депозитов и неспособность резко сократить активы может привести отдельные банки к банкротству.

Любое банкротство способно вызвать цепную реакцию финансовых трудностей у контрагентов банкрота. Банкротства банков, как показывает практика, не более часты, чем банкротства других предприятий, но они могут иметь более опасные последствия для экономики в целом, так как в силу своей внутренней природы банковская система, больше чем экономика в целом, подвержена цепной реакции по «принципу домино». Когда происходит банкротство крупного банка или нескольких банков, оно всегда влечет за собой волну банкротств других банков и некоторых клиентов банка, имеющих тесные связи с этим банком. Иногда наплыв требований от кредиторов о досрочном возврате вкладов распространяется не только на банк, оказавшийся в затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и платежеспособные банки. Бывает, что изъятие вкладов охватывает большое количество банков, что провоцирует финансовую панику, которая, в свою очередь, может вызвать резкий экономический спад. Финансовая паника, представляющая собой стихийное и досрочное изъятие вкладов из большого количества банков, является своеобразным фактором зарождения банковских кризисов. Таким образом, банковские кризисы могут зарождаться на самостоятельной основе, хотя чаще волны банковских кризисов являются следствием общего экономического кризиса или спада в экономике.

В свою очередь, восстановление платежеспособности банковской системы после прокатившеюся кризиса требуют государственного вмешательства в банковскую систему страны, которое направлено на преодоление последствий, вызванных банковским кризисом, и требует от государства значительных затрат.

Формирование белорусскими банками депозитной базы имеет в последние годы определенную специфику, обусловленную, главным образом, существующими особенностями общеэкономического развития. Экономическая политика последних лет имела в своей основе централизацию и перераспределение значительной части ВВП, поддержку с помощью различного рода субсидий и преференций неэффективных государственных предприятий, стимулирование экстенсивного роста за счет активизации внутреннего (денежно-кредитные эмиссии, а затем стимулирование увеличения доходов населения) и внешнего (главным образом, на российском рынке) спроса. Немаловажную роль в рамках указанной концепции развития играла проводимая «мягкая» денежно-кредитная политика. Действия Национального банка по кредитованию экономики и дефицита бюджета привели к существенному росту денежной базы и денежной массы (темпы роста рублевой денежной массы составили: 129,6% в 1998 году; 195,1% - в 1999 году; 154% - в 2000 году). Последний факт оказался основной причиной развития инфляционных процессов и привел к существенному снижению внутренних инвестиций и сбережений. В таких условиях значительная часть банковских ресурсов формировалось за счет остатков на текущих счетах клиентов, межбанковских кредитов и средств Национального банка. Имевшая место избыточная ликвидность кредитных учреждений не стимулировала последние к привлечению средств юридических и физических лиц в срочные депозиты, внедрению новых банковских продуктов, а также реализации качественного подхода к формированию портфеля активов.

Другое по теме:

Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили 93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, ...

Система обработки жалоб в сфере банковских услуг
“Дайте жалобную книгу!! ” Совсем недавно эта фраза вызывала у работника сферы услуг бурю эмоций - от негодования, возмущения, обиды до плохо скрываемого угодничества и лести в адрес произнесшего ее. Жалоба воспринималась только со знаком ...

Ценные бумаги в гражданском праве и законодательстве о ценных бумагах
Ценная бумага удостоверяет некоторые права ее владельца-кредитора по отношению к должнику-эмитенту — лицу, выдавшему ее. Ее суть и ценность — именно эти права, ею удостоверяемые, однако сама она — вещь (ст. 128 ГК). Таким образом, ценная ...