Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов

Информация » Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка » Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов

Страница 4

Пределы компенсаций. Согласно нормативным документам Национального банка сегодня предельный размер выплат из гарантийного фонда одному вкладчику эквивалентен 1 тыс. USD. Это ограничение, как было отмечено выше, не касается клиентов Белагропромбанка и Беларусбанка, где государство гарантирует возврат вкладов в полном объеме, а также четырех уполномоченных банков, в которых оно гарантирует полную сохранность вкладов в иностранной валюте.

Законопроект увеличивает максимальный размер компенсируемой суммы: вклады в эквиваленте до 2 тыс. USD возмещаются Резервной корпорацией полностью; вклады от 2 до 5 тыс. USD - на 80%; сумма вкладов в части, превышающей 5 тыс. USD, возмещению не подлежит. Таким образом, максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет 4400 USD.

Установление подобных ограничений объясняется не только возможностями бюджетов гарантийных фондов, но и наличием проблемы так называемого морального риска. Клиент обычно вкладывает средства туда, где более высокие ставки. Но их-то чаще всего предлагают банки, находящиеся в сложном финансовом положении. В итоге увеличивается нагрузка на бюджет Корпорации. С другой стороны, в проигрыше оказываются консервативные банки, предлагающие более низкий процент по депозитам. Установление же предельных сумм компенсаций способствует тому, что поведение вкладчиков становится более ответственным и, следовательно, позволяет уменьшить негативные последствия функционирования системы гарантирования.

Что же касается установленной законопроектом величины верхнего предела гарантируемой суммы, то в наших условиях полагаем ее вполне достаточной. Анализ показывает, что суммы свыше 5 тыс. USD разместили в банках всего 8-10% вкладчиков [19]. Так что при соблюдении предусмотренной законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их сбережения будут возвращены.

Очевидно, что документ защищает, прежде всего, мелких и средних вкладчиков. Однако остается возможность «дробления» вкладов в нескольких банках, тем более что разница в процентных ставках по средним и крупным вкладам у нас невелика.

Финансирование Корпорации. За рубежом системы гарантирования вкладов могут строиться на основе как регулярных взносов банков, так и компенсации ими расходов гарантийных органов при наступлении страхового случая. При втором варианте накопительный фонд не поддерживается постоянно, взносы устанавливаются и уплачиваются банками после того, как определятся суммы, подлежащие выдаче вкладчикам.

В странах Евросоюза действует механизм гарантийных выплат на основе обязательных регулярных взносов банков. Такая же схема была избрана и для Беларуси. Согласно законопроекту выплаты в случае отзыва у банка лицензии будут производиться за счет резерва Корпорации, формируемого из обязательных ежеквартальных взносов банков. Размер подобного взноса составляет 0,3% от суммы привлеченных банком вкладов физических лиц (это в два раза больше, чем в России). В резерв Корпорации будут также переведены все средства из действующего в настоящее время при Национальном банке Гарантийного фонда.

В отличие от российского законопроекта белорусский не предусматривает внесения первоначального взноса в резерв Корпорации государством. Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой Корпорации.

Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных компенсаций в законопроекте предусмотрена финансовая поддержка государства в виде бюджетных займов. Их сумма также должна ежегодно предусматриваться в законе о госбюджете.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другое по теме:

Пенсионная система советского периода
В советское время становление пенсионной системы коренным образом отличалось от дореволюционных подходов: заботу о различных малообеспеченных и нетрудоспособных категориях населения государство полностью взяло на себя. Постепенно складыва ...

Страхование ответственности
Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страховате ...

Вексельная форма расчетов
ВЕКСЕЛЬНАЯ ФОРМА РАСЧЕТОВ представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа-векселя. Коммерческий кредит в товарной форме с ис­по ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru