Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования

Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести:

- Заемщик;

- Кредитор;

- Ипотечное Агентство;

- Инвесторы;

- Риэлторские компании;

- Оценочная компания;

- Страховая компания;

- Государственный регистратор;

- Нотариус;

- Паспортные службы;

- Органы опеки и попечительства.

Как видно, на рынке ипотечных жилищных кредитов действует доста точно большое количество участников. Такое число частников рынка является одной из особенностей ипотечного жилищного кредитования, которая обусловлена спецификой обеспечения, предоставляемого по кредитам.

Определяющим звеном рынка ипотечных жилищных кредитов является объект кредитования - один из фундаментальных элементов системы ипотечного жилищного кредитования. Объектами ипотечного кредитования могут быть только приобретение и обустройство земли под жилищное строительство; строительство и реконструкция жилья; приобретение жилья.

В зависимости от объекта кредитования ипотечные жилищные кредиты могут быть трёх видов: кредиты на приобретение жилья, кредиты на приобретение земли под жилищное строительство, кредиты на строительство и реконструкцию жилья.

Неотъемлемым элементом системы ипотечного жилищного кредитования является обеспечение кредита.

Согласно принятому в международной практике разделению кредитов по критерию обеспеченности ипотечные жилищные кредиты всегда относятся к группе обеспеченных кредитов.

Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются залогом недвижимости - ипотекой, ипотечные жилищные кредиты - залогом жилой недвижимости. Основным и чаще всего единственным обеспечением при данной форме кредитования является залог жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства.

Субъекты кредитования, объект кредитования и обеспечение являются фундаментальными элементами современной системы ипотечного жилищного кредитования. В силу их важности к ним предъявляются некоторые требования, в соответствии с которыми кредитование осуществляется на определенных условиях. Так заемщик, как субъект ипотечного жилищного кредитования, чтобы получить кредит, должен обладать достаточной кредитоспособностью - не всякий, обратившийся за кредитом, становится заемщиком. В то же время не каждый банк может предоставлять ипотечные жилищные кредиты, а только тот, который располагает достаточными долгосрочными кредитными ресурсами и необходимыми кадрами и т. д.

К объекту ипотечного жилищного кредитования также предъявляется требование - это должно быть приобретение жилья в собственность (не аренда и т. п.). Обеспечение по ипотечному жилищному кредиту должно отвечать требованиям качества и полноты. Соблюдение требований к фундаментальным элементам является одним из условий кредитования.

К принципам кредитования, в том числе и ипотечного жилищного, относятся: возвратность, срочность кредитования; целевой характер, обеспеченность, кредита; платность банковских ссуд, дифференцированный характер кредитования. Рассмотрим подробнее каждый из данных принципов.

Для рынка ипотечного кредитования свойственны ряд рисков:

- Риск изменения процентных ставок;

- Рыночный риск;

- Риск изменения валютного курса;

- Риск неплатежа;

- Риск ликвидности;

- Риск утраты трудоспособности;

- Риск досрочного погашения кредита;

- Имущественные риски.

Помимо фундаментальных элементов в систему ипотечного жилищного кредитования входит организационно-экономическая основа, которая включает в себя этапы кредитования, как определенную последовательность обязательных процедур, а также саму технологию кредитного процесса, т. е. кредитную документацию, порядок выдачи и погашения ссуды, а также процедуру контроля в процессе обслуживания кредита.

Другое по теме:

Требования к руководителю банка
4 июля 1861 года, было Высочайше утверждено штатное расписание Государственного банка, в котором определялись должности, соответствовавшие им оклады, а также классы и разряды по должностям, мундирам и пенсиям для служащих центрального упр ...

Больничный сектор
В Германии существуют больницы 4 видов: 1) государственные; 2) частные (порядка 1000 небольших больниц, как правило, специализированных); 3) Красного креста; 4) церковные и др. благотворительных фондов. В больничном секторе работает ...

Правила приобретения полиса «Зелёная карта»
При выезде за границу наличие «Зеленой карты» является обязательным требованием. Стоимость полиса рассчитывается согласно тарифным сеткам, которые утверждены МТСБУ. Стоимость полиса «Зеленая карта» зависит от: § страны посещения, § ти ...