Потребительский кредит

Последний как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя, послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля вобщей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании — 8%, в ФРГ — 15%). В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%.

1. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.

Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Другое по теме:

Виды и принципы кредитования
Кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных средств. Пенсионный кредит . Предусмотрен для кредитования клиентов пенсионного возраста. Единовременный кредит . Некоторые огран ...

Банковская система Китая в условиях мирового экономического кризиса
В условиях кризиса в ноябре 2008 г. Госсовет Китая принял решение о выделении на стимулирование экономики 4 трлн. юаней (586 млрд. долл.), причем из госбюджета выделили 1,18 трлн. юаней, остальная часть (примерно 2,8 трлн. юаней) формиров ...

Понятие собственного капитала
Собственный капитал (средства) банка представляет собой денежные средства, внесенные акционерами (основателями банка), а также средства, образованные в процессе дальнейшей деятельности банка. Сравнительно с предприятиями других сфер деяте ...