Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой зашиты число договоров страхования составляет 5–6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Реформа жилищно-коммунального хозяйства предусматривает обязательное страхование государственного и муниципального жилищного фонда и включение страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90‑х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности. В 1995 г. Правительством Москвы принято специальное постановление о создании в городе системы страхования жилых помещений, основанной на принципе добровольности, в которой страхователем муниципальной собственности выступает правительство города. Аналогичная система страхования жилищного фонда готовилась к введению в Петербурге.

Третий источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться. Согласно правительственной концепции развития страхования в России, минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть повышен до 40–60 млн. руб. В начале 2002 г. почти 80% страховых организаций располагали уставным капиталом менее 10 млн. руб.

На страховом рынке России уже в середине 90‑х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности – 58 государственные – 5, муниципальные – 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр», «Жива», «Мегарусс».

Другое по теме:

Аукционы в России: тенденции и перспективы
Пушной аукцион в Санкт-Петербурге Для начала автор хочет коснуться особенностей рынка данного товара, прежде чем перейти к основной теме параграфа. В мире существуют пять основных центров по аукционной продаже пушнины. Это: Kopenhagen F ...

Отрасли страхования
В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить па пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Социальное страхов ...

Санитарные и экологические требования к рабочему месту бухгалтера
Вся человеческая деятельность протекает в мире опасностей — природ­ных, технических, антропогенных и других. По различным причинам в стране травмируются до 20 млн. человек в год, в том числе погибает около 500 тысяч. Уровень травматизма н ...