Новые продукты на страховом рынке Австралии

SUL — это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберега­тельной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсиру­ется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специаль­ный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, — 6%: таким образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) и безвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму).[11]

В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:

застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,

выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее можно менять,

выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям уменьшить стоимость страхования);

выбрать размер премии.

В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).

Как видно из названий; целью страхо­вания в первом случае является страхование жизни, во втором — использование сбере­гательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «пре­имущественно страхования жизни)., значи­тельно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.

SUL предусматривает два варианта оп­ределения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO — death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.

GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В слу­чае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, за­ключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, ого­варивается срок страхования: в — третьих, для различных групп страхователей применя­ются различные тарифные ставки. Послед­нее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей — мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni — sex); при GUL ставка варьируется в зависи­мости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.

В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха — с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готов­ность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.

Другое по теме:

Оценка кредитоспособности клиента
Осуществляется в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспе ...

История развития рынка ценных бумаг
История развития рынка ценных бумаг насчитывает несколько веков и началась с создания рынка государственных ценных бумаг, которые появились в XV—XVI вв. Необходимость появления таких бумаг была связана с высокими расходами государства, пр ...

Порядок выдачи и погашения кредитов
Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменног ...