Проблемы страхования жизни в россии и пути их решения

Информация » Страхование жизни » Проблемы страхования жизни в россии и пути их решения

Страница 1

Проблемы современного рынка страхования жизни в России непосредственно связаны с общими проблемами экономики в условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

Не вполне продуманная налоговая политика в значительной степени явилась причиной появления экзотических национальных видов краткосрочного, так называемого возвратного, страхования жизни. Эти виды широко применялись на российском страховом рынке не менее двух лет. Однако их проведение, в свою очередь, привело к появлению тех налогов, которые тормозят сегодня и будут сдерживать завтра развитие классических видов страхования жизни.

В сложившейся ситуации возникает вопрос: а есть ли перспективы для развития долгосрочного страхования жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для того, чтобы потенциальные возможности его развития были реализованы?

Совершенно очевидно, что для развития долгосрочного страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

Попробуем проанализировать, существует ли у сегодняшних субъектов российского рынка - потенциальных страхователей потребность в страховых услугах в рамках долгосрочного страхования жизни или может ли эта потребность возникнуть в ближайшем будущем.

Отношение различных категорий страхователей к вариантам страхования жизни того или иного класса различно. Более того, отношение к конкретному варианту страхования жизни определяет наличие интереса (или его отсутствие) к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных выше вариантов.

Начнем с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами.

Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

Страницы: 1 2 3

Другое по теме:

Понятие совокупного платежного оборота
Совокупный платежный оборот представляет собой процесс движения денег в наличной и безналичной формах и инструментов денежного рынка, выполняющих функции средства обращения и средства платежа и обслуживающих экономические отношения между ...

Перспективы развития страхования
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Так, общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 ...

Центральный Банк и выполняемые им функции
Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка хара ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru