Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договоры страхования, относятся:

1) повреждение или уничтожение имущества страхователя;

2) нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;

3) нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица;

4) дожитие до пенсионного возраста;

5) дожитие страхователя до оговоренного договором события или возраста.

Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.

Все виды коммерческих отношений строятся на эквивалентности и обязательности передачи товара или услуги за деньги покупателю. В страховании эти принципы проявляются достаточно специфично. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы, может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если за время страхования не произошло то событие, в отношении которого был заключен договор. Не возвращаются страхователю и уплаченные им страховые взносы. Материализация страховых гарантий производится только для пострадавших страхователей. Например, в страховой компании может за год застраховаться 10 000 человек, а страховую услугу реально получат только 50. Причем страхователь, уплатив при заключении договора, например, 5% страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить компенсацию в размере 100% стоимости застрахованного имущества, т.е. в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.

Страховая эквивалентность в этом случае состоит в том, что все страховые взносы (за вычетом накладных расходов страховщика), полученные от клиентов за тарифный период (например, за 5 лет), будут выплачены в течение этого времени, но только пострадавшим страхователям. В основе рискового страхования лежит солидарная раскладка ущерба.

В более продолжительных накопительных видах страхования взаимоотношения страхователя и страховщика всегда являются эквивалентными. В этом случае страхователь обязательно получит страховую выплату в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Сформировать их можно, во-первых, получая соответствующие взносы страхователей и, во-вторых, инвестируя полученные средства по направлениям, определяемым государством. Деньги, «работая», принесут доход, что позволит страховщику сократить на эту сумму размер взносов страхователей.

Таким образом, страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

Другое по теме:

Организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ранее именовавшееся Инновационный банк "Технополис", было создано в июне 1990 года для обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса и продви ...

Общая характеристика Байкальского Банка Сберегательного Банка РФ
Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Бан ...

Демонетизация и дематериализация денег
Эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а затем и дематериализации денег. Демонетизация денег означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего ден ...