Ê3 |
Ê2 |
Ðàñ÷åò ñóììû ïëàòåæà ïî êðåäèòó (Ï) |
Ýòàï 3 Ðàñ÷åò ìàêñèìàëüíîé ñóììû êðåäèòà |
Ðàñ÷åò ìàêñèìàëüíîé ñóììû êðåäèòà èñõîäÿ èç ïîêàçàòåëÿ åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà |
Ðàñ÷åò ìàêñèìàëüíîé ñóììû êðåäèòà èñõîäÿ èç îöåíî÷íîé ñòîèìîñòè æèëüÿ |
Ñóììà êðåäèòà ê âûäà÷å |
Ðèñ. 1 Àëãîðèòì îöåíêè êðåäèòîñïîñîáíîñòè êëèåíòà
Íà âòîðîì ýòàïå ñîòðóäíèê êðåäèòíîé ñëóæáû äîëæåí îïðåäåëèòü ïðåäëàãàåìûå êîýôôèöèåíòû êðåäèòîñïîñîáíîñòè êëèåíòà, ó÷èòûâàÿ ðÿä îãðàíè÷åíèé.
Ðàññ÷èòûâàåòñÿ êîýôôèöèåíò (Ê1) ïî ôîðìóëå:
Ê1=Ï1/Ä, ãäå
Ï1- ïëàòåæè â ïîãàøåíèå ñóììû îñíîâíîãî äîëãà è ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó; Ä - ñðåäíåìåñÿ÷íûé ðàçìåð ÷èñòîãî äîõîäà êðåäèòîïîëó÷àòåëÿ.
Èñõîäÿ èç äåéñòâóþùåé áàíêîâñêîé ïðàêòèêè ïðèìåíåí, åãî ïîêàçàòåëü ñîîòíîøåíèÿ åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà è ñðåäíåìåñÿ÷íîãî ÷èñòîãî äîõîäà êðåäèòîïîêóïàòåëÿ (Ê1) äîëæåí ñîñòàâëÿòü íå áîëåå 0,5.
Ðàññ÷èòàåì êîýôôèöèåíò (Ê2) ïî ôîðìóëå:
Ê2=Ï2/Ä, ïðè÷åì Ê2 < 0,7, ãäå
Ï2 - ïëàòåæè â ïîãàøåíèå êðåäèòà è ïåðâîíà÷àëüíûå ðàñõîäû íà ðåìîíò è êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå áàíêó; Ä – ñðåäíèé ðàçìåð ÷èñòîãî äîõîäà êðåäèòîïîëó÷àòåëÿ.
Èñõîäÿ èç äåéñòâóþùåé áàíêîâñêîé ïðàêòèêè, êîýôôèöèåíò ñîîòíîøåíèÿ åæåìåñÿ÷íîé ñóììû âñåõ îáÿçàòåëüñòâ êðåäèòîïîëó÷àòåëÿ âêëþ÷àÿ ïëàòåæè ïî êðåäèòó, ðàçîâûå ïåðâîíà÷àëüíûå ñðåäíåìåñÿ÷íûå ðàñõîäû ïî ðåìîíòó ïðèîáðåòàåìîãî æèëüÿ, êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå áàíêó è äîõîäà êðåäèòîïîëó÷àòåëÿ (Ê2) íå äîëæåí ïðåâûøàòü 0,7.
Ðàññ÷èòàåì êîýôôèöèåíò (Ê3) ïî ôîðìóëå:
Ê3= (Ä - Ï3) / Ð, ïðè÷åì Ê3 > 1, ãäå
Ð - çàêîíîäàòåëüíî óñòàíîâëåííûé ðàçìåð áþäæåòà ïðîæèòî÷íîãî ìèíèìóìà.
Èñõîäÿ èç äåéñòâóþùåé áàíêîâñêîé ïðàêòèêè, ïðèìåì, ÷òî ïîêàçàòåëü ñîîòíîøåíèÿ îñòàâøèõñÿ ñðåäñòâ êðåäèòîïîëó÷àòåëÿ ïîñëå óïëàòû ïëàòåæåé ïî êðåäèòó è ïðî÷èõ ðàñõîäîâ (Ê3) íå äîëæåí áûòü ìåíüøå ðàçìåðà áþäæåòà ïðîæèòî÷íîãî ìèíèìóìà.
Äàëåå, íà îñíîâàíèè ïîëó÷åííûõ çíà÷åíèé êîýôôèöèåíòîâ êðåäèòîñïîñîáíîñòè (Ê), êðåäèòíûé ñîòðóäíèê äîëæåí îïðåäåëèòü ðàçìåð åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà ïî êðåäèòó (Ï) ïî âûøå èçëîæåííûì ôîðìóëàì ïóòåì ðàñ÷åòà ñðåäíåé àðèôìåòè÷åñêîé ïîëó÷åííûõ âåëè÷èí. Ïîñëå òîãî ìîæíî ïåðåéòè ê òðåòüåìó ýòàïó, ò.å. îïðåäåëèòü ìàêñèìàëüíî âîçìîæíóþ ñóììó êðåäèòà.
Ìàêñèìàëüíî âîçìîæíóþ ñóììó ïðåäëàãàåòñÿ îïðåäåëÿòü ñ ïîìîùüþ ôîðìóëû ðàñ÷åòà àííóèòåòíûõ ïëàòåæåé ïîñòóìåðàíäî, ïîâñåìåñòíî èñïîëüçóåìîé â ìèðîâîé ïðàêòèêå áàíêîâñêîãî æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ è ñïîñîáñòâóþùåé ðîñòó äîõîäîâ áàíêà, ò.å.
Ê=Ï/12t (1 + (r + (Ò+1) / 2), ãäå
Ê – ñóììà êðåäèòà; Ï – ïëàòåæè â ïîãàøåíèå ñóììû îñíîâíîãî äîëãà è ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó; Ò – ñðîê êðåäèòîâàíèÿ â ãîäàõ; r – ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà.
Çàòåì ðàññ÷èòàííàÿ ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà êðåäèòà äîëæíà êîððåêòèðîâàòüñÿ â çàâèñèìîñòè îò ñòîèìîñòè ïðèîáðåòàåìîãî æèëîãî ïîìåùåíèÿ.  ñâÿçè ñ ýòèì êðåäèòíîìó ñîòðóäíèêó ñëåäóåò ðàññ÷èòàòü êîýôôèöèåíò (Êæ), îòðàæàþùèé ñîîòíîøåíèå ñòîèìîñòè æèëüÿ è ñóììû êðåäèòà, ò.å.
Äðóãîå ïî òåìå:
Îáùèå îñîáåííîñòè ðîññèéñêîãî ðûíêà àêöèé
Îñíîâíûì âèäîì êîðïîðàòèâíûõ öåííûõ áóìàã, îáðàùàþùèõñÿ íà ðîññèéñêîì ðûíêå, ÿâëÿþòñÿ îáûêíîâåííûå àêöèè òàêèõ ýìèòåíòîâ, êàê ÀÎ, ñîçäàííûå â ïðîöåññå ïðèâàòèçàöèè ãîñóäàðñòâåííûõ è ìóíèöèïàëüíûõ ïðåäïðèÿòèé. Â íàñòîÿùåì ðàçäåëå ðàññìàòðè ...
Îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè àâòîâëàäåëüöåâ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè:
ïðîáëåìû è ïåðñïåêòèâû
Êëþ÷åâîå ñîáûòèå íà ðûíêå ñòðàõîâàíèÿ – ââåäåíèå ñ 1 èþëÿ 2003 ãîäà â äåéñòâèå çàêîíà îá îáÿçàòåëüíîì ñòðàõîâàíèè àâòîãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè (ÎÑÀÃÎ). "Àâòîãðàæäàíêà", êàê è â ïåðâîì êâàðòàëå 2003 ãîäà, òàê è â 2004 ãîäó áûñ ...
Ñðàâíèòåëüíûé àíàëèç áàíêîâñêèõ óñëóã è ïåðñïåêòèâû
ðàçâèòèÿ èïîòåêè â Ðåñïóáëèêå Êàçàõñòàí
Èïîòåêà äëÿ ãîñóäàðñòâà - ýòî óäîáíûé è ïðîñòîé ñïîñîá îáåñïå÷èòü ãðàæäàí æèëïëîùàäüþ, äëÿ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ ýòî âûãîäíàÿ ýêñïëóàòàöèÿ ñðåäñòâ, äëÿ ñòðîèòåëüíûõ êîìïàíèé - ñïîñîá îáîãàùåíèÿ, êàê è äëÿ ìíîæåñòâà ñîïóòñòâóþùèõ ìåëêèõ îð ...
Ñóùíîñòü äåíåã