Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов

В системе страхования вкладов по состоянию на 1 июля 2009 года зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении удовлетворительных оценок по пяти группам показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности. Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, Ассоциация российских банков обсуждала с Банком России поправки в закон о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ.

Идея АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан во вклады ЦБ вводил лишь при наличии оснований для отзыва у банка лицензии. Первые прогнозы по возможному массовому исключению банков из системы страхования вкладов появились еще в начале октября.

Сами банки официально не признаются в несоответствии требованиям для работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют. "Когда требования у финансовой устойчивости банков для участия в ССВ утверждались, такой подход был правильным. В условиях кризиса, когда показатели финансовой устойчивости снижаются по объективным причинам у большинства банков, докризисный подход был бы формализмом: в результате проблемы могут возникнуть у того же АСВ, которому придется выплачивать возмещение вкладчикам слишком многих банков".

Основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с государством, - это изменение менталитета россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.

В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. "Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

Выявлены общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.

Другое по теме:

Функции и роль страхования как экономической категории
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиц ...

Различие рынков ценных бумаг по видам торговли
Рынок ценных бумаг, несмотря на его единство, можно условно разделить на несколько сегментов, которые тоже называются рынками. Они характеризуются специфическими условиями, участниками торговли, ценными бумагами, обращающимися на них. Кл ...

Методы кредитования и формы ссудных счетов
Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три: 1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый ...