Страхование предпринимательских рисков согласно норм ГК РФ

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

В последнее время их возросшая популярность на рынке страховых услуг обусловлена тем, что инвесторы зачастую не обладают достаточным опытом для проведения собственного глубокого анализа риска своих вложений.[38]

Страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования, каким также является страхование предпринимательских рисков. Так, согласно Правилам страхования многих страховых компаний и в соответствии с ГК РФ, по договору страхования предпринимательских рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, связанные с неполучением ожидаемых доходов и дополнительными расходами, в пределах страховой суммы.

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов из-за нарушения контрагентом своих обязательств.[39]

Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои денежные средства в инвестиционные проекты, в том числе в долевое участие в строительстве жилых зданий и сооружений.

Система страхования предпринимательских рисков представляется очень привлекательной для страхователя, поскольку страховое возмещение подлежит выплате в случае, когда неисполнение договорных обязательств контрагентом произошло в результате:

а) банкротства должника.

Признание должника банкротом, по сути, исключает вероятность возмещения кредитору причиненных им убытков, если учесть, что расчеты с кредиторами по гражданско-правовым договорам производятся в третью и пятую очередь (согласно порядку удовлетворения требований кредиторов, установленному ст. 64 ГК). Застрахованный предпринимательский риск, напротив, обеспечит своевременное возмещение страховщиком понесенных потерпевшей стороной убытков;[40]

б) остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии, что не позволило должнику страхователя в установленный срок и надлежащим образом выполнить свои обязательства. При этом на выплату возмещения не влияет вина должника или ее отсутствие. Установление вины влечет переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы;

в) стихийных бедствий во время и в месте исполнения должником страхователя своих обязательств, что привело к неисполнению договорных обязательств.

Показательно, что зачастую страховые компании идут на страхование риска неисполнения договора по причине стихийных бедствий. Согласно ГК стихийное бедствие как частный случай непреодолимой силы вне страхования освобождает стороны от ответственности по договору. Застрахованный риск на случай неисполнения в такой ситуации гарантирует страхователю выплату сумм возмещения.

Другое по теме:

Зарождение потребительских кредитов
Историческим лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк. Главное его преимущество перед другими банками – низкие процентные ставки по ссудам, однако условия предоставления кредита весьма сложны. После этапа перестро ...

Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов
В системе страхования вкладов по состоянию на 1 июля 2009 года зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к учас ...

Страхование имущества
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому ...