Предпринимательский риск

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.

Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Субъектом предпринимательской деятельности могут выступать физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, юридическое лицо в виде коммерческой организации либо являющееся некоммерческой организацией, имеющей право на осуществление предпринимательской деятельности для достижения своих уставных целей (п. 2 ст. 50 ГК).

Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.[3]

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Следовательно, если при страховании предпринимательского риска возникает фигура застрахованного лица, не являющегося страхователем, то такой договор ничтожен в целом. Однако если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, чем страхователь, то договор является ничтожным только в этой части, в остальной же части он является действующим.

Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения с использованием страхования неправомерного дохода путем сговора между субъектами обязательства.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:

1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и т.п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве;

2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные и тому подобные риски.

В состав убытков могут входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода. Страхование неустойки, которую мог бы получить страхователь, выступающий в качестве кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.

Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, то страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер.

Другое по теме:

Кластерный анализ
Кластерный анализ <8> - это совокупность методов, позволяющих классифицировать многомерные наблюдения, объекты (заявки потенциальных заемщиков), каждый из которых описывается набором характеристик (факторов) X1, X2, ., Xm. Целью кла ...

Органы управления банком
Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций ...

Общая характеристика и структура рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг – это сложная организационно-правовая и социально-экономическая структура, которая имеет много различных характеристик. Его структуру можно рассматривать с разных сторон, потому он может быть условно разделен на отдельн ...