Предпринимательский риск

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.

Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Субъектом предпринимательской деятельности могут выступать физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, юридическое лицо в виде коммерческой организации либо являющееся некоммерческой организацией, имеющей право на осуществление предпринимательской деятельности для достижения своих уставных целей (п. 2 ст. 50 ГК).

Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.[3]

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Следовательно, если при страховании предпринимательского риска возникает фигура застрахованного лица, не являющегося страхователем, то такой договор ничтожен в целом. Однако если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, чем страхователь, то договор является ничтожным только в этой части, в остальной же части он является действующим.

Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения с использованием страхования неправомерного дохода путем сговора между субъектами обязательства.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:

1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и т.п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве;

2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные и тому подобные риски.

В состав убытков могут входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода. Страхование неустойки, которую мог бы получить страхователь, выступающий в качестве кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.

Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, то страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер.

Другое по теме:

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"
Основным федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятел ...

Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили 93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, ...

Понятие социальной защиты
Социальной защитой являются определенные обязательства государства и общества перед своими гражданами, и в первую очередь, наиболее уязвимыми группами населения, населения с низкими доходами – детьми, престарелыми, инвалидами, многодетным ...