Субъекты и объекты страхования

Информация » Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации » Субъекты и объекты страхования

Страница 1

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

3) Агентство, признаваемое страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Или другими словами: участниками отношений по обязательному страхованию вкладов являются страхователь, выгодоприобретатель, страховщик, контролирующий орган (ст. 4 Закона о страховании вкладов). Здесь обнаруживается расхождение со ст. 38 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой участниками данной системы являются лишь страхователь и страховщик.

Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как установлено в п. 1 ст. 927 гл. 48 "Страхование" ч. 2 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Особенность данного вида страхования заключается в том, что ст. 970 ГК РФ, признавая его особым видом страхования, устанавливает, что правила гл. 48 ГК РФ о страховании применяются к отношениям по страхованию вкладов, если специальными законами не установлено иное.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В пункте 2 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932).

Однако в рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в статье 4 Закона о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов.[14]

Как определено в п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов, под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Вкладчики как участники системы страхования вкладов согласно п. 1 статьи 4 Законом о страховании вкладов признаются выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.

Право вкладчиков получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов, закреплено в п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам определены в гл. 2 Закона о страховании вкладов.[15]

В пункте 1 ст. 2 Закона о страховании вкладов определено, что под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Страницы: 1 2 3

Другое по теме:

Роль банков в системе ипотечного кредитования
Современный этап развития банковской системы России характеризуется усилением процессов структурирования банковского бизнеса. Универсальные банки стремятся всемерно расширить круг операций, но на специфических, хотя и уже широко востребов ...

Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг
ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами. Отдельным н ...

Дистрибуция. Анализ каналов распространения страховых услуг
Во всем мире агенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. В США посредники обсуживают 95% рынка. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами – брокеров. ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru