Страхование сельского хозяйства в России: пути развития, ограничения и механизмы их устранения

Основные агротехнические требования выращивания урожая для каждой культуры должны устанавливаться специализированными государственными органами, а их включение в договор страхования необходимо предусмотреть при субсидировании страховых премий.

В связи с неизбежной неопределенностью размера будущего урожая, уровень его страхового покрытия составляет обычно 70%, т.е., хозяйство может получить страховое возмещение, если в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, урожайность составит менее 70% по сравнению с учтенной в договоре. Такой подход позволяет хозяйствам снизить затраты на страхование и, одновременно, гарантировать себе возмещение на уровне произведенных затрат по выращиванию урожая.

Размер средств, направляемых на субсидирование страхования урожая, будет зависеть в значительной степени от страховых тарифов, устанавливаемых в процентах к страховой сумме. Во всех без исключения странах, где осуществляется субсидирование страхования урожая, страховые тарифы регламентируются государственными службами, т.к. государство становится непосредственным участником такого страхования. Анализ колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по хозяйствам республики показывает, что при страховании от ограниченного круга рисков эти тарифы должны составить 4-5% от стоимости урожая, т.е., от страховой суммы. Такой размер тарифов позволяет компенсировать ущерб от природных факторов, понесенный сельскохозяйственными производителями, и обеспечивает финансовую устойчивость страховых организаций.

Финансовая устойчивость и платежеспособность организаций, практикующих страхование урожая, зависит как от размера накопленных ими ресурсов, так и направлений их размещения. Производственные риски в сельском хозяйстве значительно выше, чем в других областях страхования имущества, значит, и требования к размещению финансовых ресурсов страховщиков должны быть выше. Степень обоснованности страховых тарифов и направления размещения активов должны быть включены в перечень условий, выполнение которых необходимо для получения страховыми организациями права осуществлять страхование урожая с предоставлением субсидий.

Необходимым условием для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций является перестрахование, которое, путем передачи части застрахованного риска другому страховщику (перестраховщику), позволяет первому страховщику соблюдать требуемое соотношение между своими финансовыми ресурсами и его страховыми обязательствами. При перестраховании достигается более равномерное распределение рисков между страховыми организациями. Исходя из этих положений, перестрахование необходимо предусмотреть как обязательное условие, лишь при выполнении которого страховая организация может быть допущена к субсидируемому страхованию производственных рисков в сельском хозяйстве.

Для того, чтобы приступить к развертыванию страхования производственных рисков в сельском хозяйстве, необходимо, кроме разработки законодательной и нормативной базы, о которой говорилось выше, оценить размер средств, необходимых для субсидирования страховых взносов и в состоянии ли бюджет страны взять на себя такую нагрузку.

Учитывая ограниченные возможности субсидирования и отсутствие опыта такого страхования, следует начинать с минимального круга сельскохозяйственных культур и основных природных рисков, которым подвержено сельское хозяйство республики - например, страхование зерновых культур от засухи. Следует учесть и тот факт, что в странах где осуществляется субсидирование страховых взносов, страхованием охвачены не более 60% хозяйств, и страхованию подлежит, как правило, 60-70% прогнозируемого урожая.

По мере углубления процесса реформирования в сельском хозяйстве России и появления реального частного собственника вопрос управления рисками, связанными с производством сельскохозяйственной продукции, будет вставать все более остро.

Предлагаемые сейчас на рынке страховых услуг программы страхования сельскохозяйственных рисков по многим параметрам не устраивают потребителя. Основная проблема, и это закономерно, их высокая стоимость. Только при условии реальной государственной поддержки можно будет достичь равновесия между спросом и предложением в этой области.

Следует отметить, что государство пытается решить эту проблему. В настоящее время Постановлением Правительства РФ - №758 от 1 ноября 2001 года «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» (приложение 3) предусматривается компенсация затрат на страхование некоторых видов выращиваемых культур, что дает возможность говорить о начале формирования системы сельскохозяйственного страхования в России.

Другое по теме:

Структура банковских ресурсов
Коммерческие банки являются, прежде всего, предприятиями, которые специализируются на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой свободных денежных средств на рынке ресурсов, а с другой - их продажей предприятиям, ...

Роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ
В мировой экономике страховые компании принадлежат к числу наиболее крупных коллективных инвесторов и занимают активную инвестиционную позицию. Такого рода активность напрямую зависит от динамики страхового рынка в целом. Если она положит ...

Понятие и структура собственного капитала банка
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Под собственными средствами банка следует понимат ...