Перспективные и новые методики оценки кредитоспособности

Сбербанк России и его кредитная политика » Перспективные и новые методики оценки кредитоспособности

Страница 3

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

(3)

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

(4)

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другое по теме:

Виды ценных бумаг
Основным объектом рынка ценных бумаг ФРГ выступают ценные бумаги. В немецком законодательстве oтcyтствует понятие ценных бумаг, поэтому определения, даваемые в литературе довольно расплывчатые, в большей степени рассматривающие ценные бум ...

Свойства неполноценных денег
Выше, при рассмотрении полноценных денег, были отмечены их характерные свойства. Какими же свойствами обладают неполноценные деньги? Уже исходя из названия можно судить, что они являются прямо противоположными свойствам полноценных денег. ...

Направления совершенствования системы оценки показателей банков Центробанком
Оценка экономического положения кредитных организаций Центробанком имеет значение прежде всего для государственных органов. Внешние же наблюдатели, пользователи отчетности нередко прибегают к общедоступным рейтингам, рэнкингам различных с ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru