Специализация страхователей, страховые объединения

Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормами ст. 3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица "могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить.

Дело в том, что обычно способность к совершению сделок физического лица определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, и, во-вторых, к какой категории относится сделка. Позиция законодателя в отношении требования наличия дееспособности у страхователя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономико-правовыми особенностями страхования.

Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (взноса), но существуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определенная зрелость страхователя.

Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГАИ и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом – договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.

Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Кроме того, отечественная практика последних лет позволяет самостоятельно обособить противопожарное страхование. (Близкий по смыслу зарубежный аналог – огневое страхование.)

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Другое по теме:

Формирование страхового портфеля
Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение. Перестрахование — это вторичное распределение риска, сист ...

Международные рынки акций
США имеют самый крупный рынок акций в мире, и хотя на несколько лет, в конце 80-х — начале 90-х годов, он уступил первенство японскому рынку, тем не менее он восстановил свои позиции после краха японского рынка вслед за землетрясением в О ...

Экономические кризисы в России в начале ХХ века
Кризис российской экономики в начале прошлого века был частью мирового кризиса, начавшегося сильным повышением учетно-ссудного процента на лондонском финансовом рынке, что повлекло за собою ухудшение финансового положения в большей или ме ...