Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Информация » Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

За последние три года объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков - бизнес-модели. Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая - универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля [1, С. 115]. У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития.

Официальных данных об объемах этого рынка не существует [7, С. 214]. Причин тому несколько. Во-первых, само понятие «малый бизнес» законодательством четко не определено. Во-вторых, даже если бы можно было выделить малый бизнес по каким-либо однородным критериям, специфика бухгалтерского учета в банках не предполагает отражения ссуд малому бизнесу на отдельно выделенных счетах.

Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается в 25-30 млрд. долл. США, ее удовлетворенность - не более чем в 15-20% [11, С. 58].

В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. Не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк» [16], «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней. Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных банков (снижается маржа от банковских операций). Это вынуждает их искать новые рынки, активно развивать и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет нашему банку диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями [15].

Кто выиграет в этом соревновании - федеральные или местные банки, - пока сказать сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок. Но в то же время более строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков [2, С. 213]. С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть достаточно пространства для развития - порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами.

Еще одной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков. До сих пор малый бизнес не был привлекательным для дочерних иностранных банков, работавших на российском рынке. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке КМБ они выглядят слабее более гибких российских банков. Но, похоже, ситуация меняется, и ярким примером является выход на рынок малого бизнеса «Райффайзенбанка». Большие надежды на развитие кредитования малого бизнеса «Райффайзенбанк» возлагает на филиальную сеть купленного им «Импэксбанка». Сеть «Импэксбанка» насчитывает более 190 отделений, 350 точек обслуживания и 335 банкоматов. Для сравнения, у «Райффайзенбанка» лишь 23 точки обслуживания в пяти городах страны [17].

Другое по теме:

Создание АО
Деятельность акционерных обществ в России регулируется Федеральным законом от 26.12.95 ¹ 208-ФЗ “Об акционерных обществах” (далее — закон), основой норм которого является Гражданский кодекс Российской Федерации, устанавливающий общие ...

Становление и развитие сберегательного дела в России
Деньги это особая категория в жизни общества. С ними связаны надежды и крушения, успех и неудачи. Жизнь современного общества трудно представить без такого важного финансового инструмента, как деньги. Деньги приводят в движение все произв ...

Принципы и направления формирования правовой системы регулирования рынка
По итогам первой половины 90-х гг. прогресс России в области нового законодательства и правовых институтов оценивался относительно невысоко - как “некоторый по законодательству и незначительный по институтам”. Россия заметно отставала от ...

Актуально о банках

Сущность денег


Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.cleverbanks.ru